Les baby-boomers ont fait fortune dans l’immobilier – voici trois raisons d’envisager d’encaisser maintenant

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Les baby-boomers ont fait fortune dans l’immobilier – voici trois raisons d’envisager d’encaisser maintenant

Jason Heath : Méfiez-vous de la croyance selon laquelle les prix de l’immobilier continueront de grimper à un rythme proche du taux que nous avons observé au cours des 20 dernières années

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Les propriétaires canadiens de longue date ont profité de la baisse des taux d’intérêt et de la hausse des prix des maisons. Alors que les baby-boomers, actuellement âgés de 55 à 75 ans, poursuivent leur transition vers la retraite, ils seront confrontés à des décisions quant à savoir s’il faut et quand réduire ou vendre leurs biens immobiliers.

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De nombreux baby-boomers souligneraient leur maison comme leur meilleur investissement historique, mieux que les REER dans certains cas. Cela peut être un échec de l’industrie des fonds communs de placement de détail autant qu’un coup de chapeau à l’accession à la propriété.

L’appréciation de l’immobilier au cours des 20 dernières années dans chacune des trois plus grandes villes du Canada – Toronto, Montréal et Vancouver – a dépassé celle de New York, Los Angeles et Seattle, selon les données de Better Dwelling.

Le plus récent sondage de Royal LePage sur les tendances des baby-boomers a révélé que seulement 41 pour cent des baby-boomers ont l’intention de réduire leurs effectifs. Il existe de nombreuses raisons de vendre votre bien immobilier à la retraite, et j’aimerais en souligner trois qui sont apparues récemment dans ma pratique en tant qu’études de cas. Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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Les propriétaires de chalets

Carol et Ted ont la soixantaine et Carol est sur le point de prendre sa retraite. Elle a un régime de retraite à prestations déterminées et Ted a un REER auquel il a cotisé avec diligence. Il espère travailler encore quelques années.

Ils louent un condo en ville et possèdent un précieux chalet au bord d’un lac. Ils apprécient leur séjour au chalet, mais reconnaissent qu’ils n’utiliseront ni ne conserveront la propriété pour toujours. Ils estiment que cela a été un bon investissement et veulent continuer à bénéficier d’une nouvelle croissance de la valeur. Cependant, ils ont toujours une hypothèque en cours.

Dans de nombreuses villes du pays, les jeunes ont du mal à s’offrir une maison, sans parler de propriétés secondaires comme des chalets. Airbnb a également facilité la recherche de cottages à louer pour une journée, une semaine ou un mois à la fois.

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Environ 5 000 baby-boomers prennent leur retraite chaque semaine selon Statistique Canada. En vieillissant, beaucoup vendront leur chalet. À leur mort, leurs enfants hériteront de ces chalets. Les enfants des baby-boomers conserveront-ils deux propriétés, dans certains cas copropriétaires de chalets avec des frères et sœurs, ou vendront-ils ces chalets pour rembourser leur propre hypothèque? Je suppose que c’est beaucoup plus le dernier que le premier. Je sais qu’il n’y a pas beaucoup de biens immobiliers au bord de l’eau, mais il n’y a aussi qu’un nombre limité d’acheteurs potentiels pour acheter le flot à venir de propriétés de vacances.

Mon conseil à Carol et Ted était de se méfier de la croyance selon laquelle les prix de l’immobilier continueront de grimper à un rythme proche du même taux que nous avons vu au cours des 20 dernières années. Vendre leur chalet leur permettrait de rembourser leur hypothèque, de compléter leur épargne-retraite et de simplifier la vie lors de la transition vers la retraite.

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Les voyageurs du monde

Albert et Laura ont déménagé au Canada il y a 30 ans et ont vécu dans quelques villes où Albert a travaillé avec différentes entreprises. Maintenant qu’Albert envisage de prendre sa retraite l’année prochaine, ils prévoient passer la moitié de l’année à naviguer autour du monde et la moitié de l’année au Canada.

Leur plan était de louer leur maison et de rendre visite à leurs amis et à leur famille ou de rester sur leur bateau pendant leur retour à la maison. Ils ne veulent pas rester dans leur maison à long terme mais veulent rester investis sur le marché immobilier local. Ils apprécient également l’attrait des revenus locatifs pour compléter leurs investissements et générer des mensualités de type retraite et une protection continue contre l’inflation.

Le loyer annuel qu’ils s’attendent à recevoir pour leur maison est égal à environ trois pour cent de la valeur marchande par an. La valeur en dollars des revenus de location les intéresse, mais lorsque j’ai souligné à quel point trois pour cent sont faibles en pourcentage et combien leur valeur nette est liée à la valeur de leur maison, ils étaient ouverts à des alternatives.

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Leur agent immobilier leur a trouvé un condo pour moins de la moitié de la valeur de leur maison qui pourrait générer environ cinq pour cent de revenus locatifs annuels par rapport à la valeur marchande. C’était beaucoup plus rentable que leur maison, avec moins d’entretien ou de réparations potentielles, et plus susceptible d’être un endroit où ils aimeraient vivre que leur maison après plusieurs années de voyage planifié.

Albert et Laura envisagent de vendre leur maison pour acheter deux condos, les louant tous les deux pour l’instant, avec un plan pour emménager dans un à l’avenir.

Le malsain

Peu de temps après qu’Andrea et Brian ont pris leur retraite, Andrea a développé un problème de santé progressif. Sa mobilité a diminué et elle a développé une déficience cognitive légère. Brian fait de son mieux mais a besoin d’aide. Ils ont un soignant qui est avec eux huit heures par jour et sept jours par semaine à un coût continu important.

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Un gros problème auquel Andrea et Brian sont maintenant confrontés est que leur maison est un backsplit à cinq niveaux avec plusieurs pièces et des escaliers entre les niveaux. Il est tombé en ruine et possède une piscine et des jardins qui nécessitent un entretien. Andrea est limitée à vivre dans une seule pièce et Brian a du mal à monter et descendre les escaliers pour faire la lessive et les tâches ménagères en raison d’un problème au genou.

Ils pourraient utiliser une partie du produit de la vente de leur maison pour reconstituer leurs économies de retraite, qui ont été épuisées pour payer les soins d’Andrea. Brian aimerait déménager dans un bungalow pour quelques années et n’est pas tout à fait prêt à emménager dans une maison de retraite.

Ce qui me préoccupe pour eux, c’est que le coût de deux déménagements au cours des prochaines années – commissions immobilières, taxe de cession immobilière, frais juridiques et déménageurs – épuisera davantage leurs économies. Mis à part le coût financier, il a été difficile pour eux d’envisager émotionnellement de quitter leur foyer de longue date. Le stress d’un mouvement sans parler d’un second s’est avéré important, et le changement deviendra sans aucun doute plus difficile à mesure qu’ils vieillissent.

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Je les ai encouragés à envisager de louer dans une communauté de retraités avec une assistance sur place pour les soins de longue durée. Vivre sur un seul étage au lieu de cinq et avoir une vie sociale sur place au lieu d’être confiné à la maison pourrait vraiment changer leur vie à tous les deux.

Résumé

Les baby-boomers qui ont profité de la flambée des prix de l’immobilier avant leur retraite peuvent être d’autant plus biaisés en pensant que les bons moments ne finiront jamais.

Les baby-boomers possédant des chalets – ou n’importe quelle maison d’ailleurs – doivent se demander si les générations futures de propriétaires voudront un jour acheter cette propriété en particulier, car les goûts, les priorités et les tendances continuent de changer.

Les problèmes de santé sont souvent soudains et inattendus, et il peut être plus facile de passer bien à l’avance de la maison qui était juste dans le passé à la maison qui convient pour l’avenir.

Je suis surpris de voir combien peu de retraités réduisent leurs effectifs ou vendent malgré les avantages potentiels, et cela met en évidence la nature personnelle de l’argent et des décisions financières. Il n’y a pas qu’une seule bonne approche de l’immobilier à la retraite, mais cela peut aider à considérer ce que font les autres lorsque vous essayez de faire le choix qui vous convient le mieux.

Jason Heath est un planificateur financier agréé (CFP) à honoraires et à conseils uniquement chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto, en Ontario. Il ne vend aucun produit financier.

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