Comment épargner pour la retraite à un moment où la plupart n’épargnent pas beaucoup

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Comment épargner pour la retraite à un moment où la plupart n’épargnent pas beaucoup

Jason Heath : Bien sûr, épargner régulièrement est un bon moyen de planifier sa retraite, mais combien mettre de côté et comment fixer ses objectifs font l’objet d’un débat

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Il existe différentes façons d’établir combien vous devriez épargner pour la retraite. La plupart des gens s’accordent à dire que l’épargne régulière est un bon moyen de planifier sa retraite, mais le montant à mettre de côté et la manière de fixer ses objectifs font l’objet d’un débat.

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Règles de base

Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) ont été introduits en 1957, et la limite de cotisation maximale en pourcentage du revenu gagné était de 10 pour cent, jusqu’à un maximum de 2 500 $. La limite de pourcentage a été doublée à 20 pour cent en 1972. En 1991, elle a été réduite à 18 pour cent du revenu annuel gagné pour l’année précédente, jusqu’à un maximum de 26 500 $ pour 2019. Les droits de cotisation inutilisés au REER des années précédentes s’accumulent chaque année. également.

D’après le plafond de cotisation à un REER, on pourrait supposer qu’économiser entre 10 et 20 pour cent du revenu brut avant impôt peut être une cible raisonnable.

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Le classique de David Chilton, The Wealthy Barber, proposait une solution à 10 pour cent, selon laquelle la richesse du barbier était accumulée en économisant 10 pour cent de son revenu, entre autres choix d’argent intelligents.

Selon un livre blanc du Forum économique mondial, Nous vivrons jusqu’à 100 – Comment pouvons-nous nous le permettre, « pour soutenir un niveau de revenu raisonnable à la retraite, 10 à 15 % d’un salaire annuel moyen doit être épargné ».

La règle dite des quatre pour cent, inventée en 1994 par le planificateur financier William Bengen, offre un autre moyen indirect de fixer un objectif d’épargne. À l’aide de tests ex post, Bengen a déterminé que quatre pour cent était un retrait durable d’un portefeuille d’investissement équilibré pour une retraite de 30 ans, même si les marchés boursiers avaient par la suite une mauvaise course de 30 ans. Cela suppose que le retrait initial en dollars (quatre pour cent de la valeur du portefeuille à la retraite) est indexé sur l’inflation et augmente chaque année.

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Mais un article de 2017, Safe Withdrawal Rates for Retirees in Canada Today, écrit pour Morningstar, a suggéré que trois à 3,5 pour cent pourraient être plus appropriés que quatre pour cent après avoir tenu compte des frais d’investissement et des taux de rendement futurs plus faibles attendus.

Si vous supposez un taux de retrait de 3,5 pour cent, vous pouvez travailler en arrière à partir de la retraite. Par exemple, une personne de 65 ans qui a besoin de 35 000 $ par année de retraits indexés sur l’inflation devrait économiser 1 million de dollars. Et un homme de 45 ans qui part de zéro pour épargner en vue du même objectif de 1 million de dollars en 20 ans devrait économiser environ 25 000 $ par an indexé sur l’inflation (en supposant un rendement de 4 % et de 2 % d’inflation).

Vous avez encore la tête qui tourne ? Même si ce n’est pas le cas, ces chiffres ne signifient rien sans contexte.

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Bâtir un plan de retraite

Même si vous pouviez retirer 35 000 $ par année de vos placements en toute sécurité, il existe une grande différence entre un retrait d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et un REER à imposition différée. Le premier n’est pas imposable tandis que le second est imposable. Accumuler 1 million de dollars dans des CELI financera des dépenses de retraite beaucoup plus élevées que 1 million de dollars dans des REER accumulés, ce qui pourrait avoir une incidence importante sur votre épargne mensuelle requise à la hausse ou à la baisse. De plus, 1 million de dollars dans un REER entraînerait plus d’impôt à payer à un retraité célibataire qu’à un couple de retraités qui peut réduire l’impôt en fractionnant le revenu de pension.

Et les retraites ? Les Canadiens peuvent avoir droit aux paiements du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV), mais bon nombre d’entre eux approchent de la retraite ne connaissent même pas les modalités de ces pensions. Bien que moins de travailleurs soient couverts par des régimes de retraite à prestations définies (PD) sur le lieu de travail, la compréhension des futurs droits potentiels peut également réduire l’épargne requise.

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La pension de retraite moyenne du RPC est actuellement de 8 150 $ par année et la pension maximale de la SV pour un résident canadien de longue date ou à vie est de 7 290 $. Selon Statistique Canada, le ménage moyen dirigé par une personne âgée de 65 ans ou plus avait des dépenses incluant l’impôt sur le revenu d’environ 58 121 $ par année en 2016 (61 362 $ si l’on ajuste l’inflation aux dollars de 2019). Mais, bien sûr, tout le monde est différent.

Pour en revenir à notre objectif d’épargne théorique de 1 million de dollars à 65 ans et 35 000 $ de retraits durables, il convient de noter que 35 000 $ de dépenses aujourd’hui pour une personne de 45 ans pourraient être d’environ 52 000 $ à 65 ans en raison de l’inflation. De plus, 35 000 $ dans 20 ans équivaut à environ 23 500 $ en dollars d’aujourd’hui.

Le fait est que les impôts, l’inflation et les retraites, sans parler des revenus extraordinaires (héritages, réduction des effectifs) et des dépenses (dettes, enfants), font de toute règle empirique un moyen difficile de fixer un objectif d’épargne-retraite. Construire un plan de retraite seul ou avec un professionnel peut aider à fixer des objectifs personnels pertinents. Rappelez-vous, puisque la vie n’est pas linéaire, même un plan de retraite a besoin d’examens et de révisions à mesure que la vie change. Il se déprécie comme une voiture neuve conduite sur le terrain d’un concessionnaire automobile.

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Économisez ce que vous pouvez

Dépenser d’abord et économiser tout ce qui reste n’est pas une approche proactive. Épargner d’abord et dépenser le reste est évidemment préférable.

Mais les prix élevés de l’immobilier et la peur de rater le mode de vie (FOMO) peuvent réduire les taux d’épargne. Le taux d’épargne actuel des ménages canadiens est tombé à seulement 1,1 %, ce qui approche un creux historique. Une baisse du taux d’épargne est quelque peu attendue avec une population vieillissante, mais le taux a été inférieur à 5 % pendant la majeure partie des 20 dernières années et n’a pas atteint 10 % depuis 1993.

Épargner pour la retraite n’est pas une équation algébrique. Il n’y a pas qu’une seule réponse, et la réponse change constamment. Il s’agit d’un fait financier frustrant à une époque où nous sommes habitués à obtenir des réponses à la demande et à prendre des décisions basées sur des publications courtes et sympathiques sur les réseaux sociaux.

Les règles empiriques valent mieux que rien, tout comme économiser tout ce que vous pouvez. Fixer des objectifs d’épargne mensuels automatiques en fonction de votre situation personnelle et au moins un peu de planification à long terme pourrait être quelque chose que vous remercierez plus jeune pour l’avenir.

Jason Heath est un planificateur financier agréé (CFP) et un professionnel de l’impôt sur le revenu pour Objective Financial Partners Inc. à Toronto, en Ontario.

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